Lo que debe saber sobre seguros de cuidado prolongado

Mientras más espere, más costoso se torna. No es un pasaje de aeroplano, ni una reservación de hotel o bien la matrícula de una universidad. Es un seguro prolongado. Posiblemente, el cuarenta por ciento de la población envejeciente requerirá algún tipo de estancia en un hogar de envejecientes, de manera que puede ser una buena inversión para el futuro.

¿Qué es?
Los seguros de cuidado prolongado son un plan que ciertas personas adquieren para cubrir los gastos que no son cubiertos por una prima de salud de un patrono o bien por Medicare. Dependiendo de la póliza que se compre, los seguros de cuidado prolongado pueden asistir a cubrir gastos de residencia asistida, hogares de envejecientes o cuidado en el hogar.

De acuerdo con Northwestern Mutual Life Insurance Company, más de setecientos treinta y cinco con cero personas a través de la nación viven en una instalación de residencia asistida en Estados Unidos. El promedio nacional del costo de una habitación privada en un hogar de envejecientes es $ 91,305 anuales. Por tal razón, sobre 10 millones de estadounidenses han comprado seguros de cuidado prolongado, conforme con la Asociación Americana de Seguros de Cuidado Prolongado.

¿Qué cubre ese seguro?
Las pólizas de seguro de cuidado prolongado pueden cubrir estancias en residencias de ancianos, vivienda asistida, servicios diurnos de cuidado de adultos, cuidado en el hogar y modificaciones al hogar como instalación de rampas o barras de apoyo. Las pólizas pueden asimismo cubrir opciones para servicios futuros que aún no han sido requeridos.

Normalmente las pólizas normales no cubren costos de alojamiento para vivienda asistida o bien instalaciones de hogares de envejecientes, sólo el cuidado que requiere un paciente.

¿Qué coste tiene?
Los planes no están estandarizados con lo que ofrecen una variedad de beneficios y contratos a un prospecto comprador. Las pólizas pueden pagar diferentes cantidades en dependencia del servicio, por servirnos de un ejemplo, $ 50 para cuidado diario en el hogar o $ 100 para cuidado diario en un hogar de envejecientes. Al comprar un plan, el comprador selecciona la cantidad y duración del cuidado a fin de que corresponda a su presupuesto y necesidades adelantadas.

El costo depende también de la salud. De acuerdo con la Asociación Americana de Cuidado Prolongado, una persona de 55 años que adquiere un plan estándar de cubierta paga cerca de $ 1,084 por año por beneficios de $ 172,600, en tanto que cualificarían para el descuento de salud preferente y el descuento del cónyuge.

Una persona de 65 años pagaría $ 3,275 por una cubierta de dólares americanos 276,000 porque no es muy probable que cualifiquen para un descuento por buen estado de salud.

Ted Sangalis, asesor de manejo de patrimonio de Northwestern Mutual, ayuda a los clientes a buscar pólizas, como seguro de cuidado prolongado.

“El costo que usted paga hoy día subirá en el futuro”, afirma. “Históricamente, cada compañía en el negocio ha aumentado las tarifas a sus clientes”.

¿Cuándo debo adquirir?
Sangalis dice que si una persona tiene cubiertas con un seguro otras necesidades, pueden entonces empezar a buscar el de cuidado prolongado.

“Si muere, ¿podría sostener a sus hijos? Si la contestación es sí, entonces puede estimar el cuidado prolongado”, comenta. “No aconsejaría a alguien que obtuviera una póliza de cuidado prolongado cuando las necesidades de un seguro de vida no están cubiertas”.

Igualmente agrega que una persona debe adquirir cuando adelanta una futura necesidad de cuidado. En el momento en que una persona lo compra, la tasa es fija y no será impactado por cambios en la salud.

“No se puede cancelar”, comenta. “La compañía no te puede sacar.”

¿Yo cualifico?
Una persona cualifica para beneficios cuando necesita ayuda con 2 o tres “actividades concretas de la vida diaria”. Estas incluyen bañarse, comer, vestirse, usar el baño, caminar y mantenerse en continencia.

De acuerdo con las estadísticas de la Asociación Americana de Seguro de Cuidado Prolongado, la probabilidad de incapacitarse en dos de esas actividades es de 68 por ciento para personas de sesenta y cinco años o bien más”.

La mayor parte de las empresas de seguros descalifican a los solicitantes con trastornos mentales, heridas auto infligidas y abuso de substancias. Otras pueden descalificar a compradores con enfermedad de Alzheimer, otros trastornos cerebrales como demencia severa o enfermedad ocasionada por la guerra.

¿Cómo puedo conseguirlo?
Los planes de seguro de cuidado prolongado se adquieren de manera frecuente por medio de un agente o bien bróker de seguro, pero también pueden ser ofrecidos por ciertos patronos, organizaciones profesionales, programas de asociación estatal o bien pólizas conjuntas.

Una póliza conjunta cubre a más de una persona y también incluye un límite en beneficios que aplican a quienes están cubiertos por la póliza. No obstante, si una persona agota los fondos, la otra persona puede perder más adelante.

¿Cuándo comienzan mis beneficios?
En Florida, la mayor parte de las pólizas empiezan desde cero a ciento ochenta días después de que una persona ya no puede realizar dos actividades de la vida diaria. Esto tiene por nombre periodo de supresión. Es importante calcular cuántos días una persona puede abonar a lo largo de este periodo antes que comience la cubierta. Luego de percibir las ventajas, muchas empresas aseguradoras permitirán al cliente parar de pagar el principal.

¿Qué es el Programa de Asociación Estatal?
El programa ayuda a resguardar los activos de los clientes que asimismo reciben beneficios de Medicaid. Florida participa en este programa, pero no así todos y cada uno de los estados.

Lo que esto significa es que, a cambio de adquirir una póliza conjunta, los activos de un cliente del servicio van a ser pasados por alto cuando el estado determine su elegibilidad por servicios de cuidado prolongado bajo Medicaid. No hay costo asociado con la póliza conjunta y los clientes del servicio no tienen que preocuparse de gastar sus activos para cualificar.

¿Por qué razón no debo obtenerlo?
Si una persona tiene suficientes ahorros para cubrir cuidados de salud, puede que no necesite seguro de cuidado prolongado. El cuidado en residencias de ancianos cuesta unos dólares americanos 50,000 anuales a través de la nación, de acuerdo con una guía publicada por la Oficina del Director Financiero de Florida Jimmy Patronis.

Erin VanSickle, subdirector de personal de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida, afirma que su oficina está “cultivando un mercado que hace que los productos de seguros […] sean confiables, accesibles y accesibles”.

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